お金の管理が大切！

投資や資産運用に手をつける前にやっておくべきことがたくさんあります。

投資や資産運用は幅広く奥が深くて面白いので、始めると夢中になりやすい。

またそれ以外のお金のことが無意識になりやすい。

金融関係 の仕事をしている人も、株式投資やＦＸに夢中で好成績を上げているものの、お 金全体の管

理はまるでなってないという人もいます。

「管理」は人が最初に任せられた仕事のひとつであり、 きっと永遠の課題だと思います。

農家の人なら農作物の管理、商売をやっている人なら在 庫の管理とやるべきことはいろいろあるが

誰でもやらなければならないのが、 自分のお金の管理です。

企業はお金を管理するのに、出入りを「損益計算書」でチェックし、資産内容を「貸借対照表」でチェック

します。

個人も同じで、収入をきちんと把握すること。

会社員なら難しくな く、給与明細で額面の金額と手取額を確認する。自営業などで収入が一定しない人

は、 前年の収入から今年の収入を予想し、それを年、および月で配分することが可能と思います。

お金の収支と貯蓄について

貯蓄する考えたかはなるべく自動的に、手間をかけずにするのがいいでしょう。

給与天引 きの「財形貯蓄」や「従業員持株会」などの手段があれば活用するべきだす。

給与振込口座からの自動積立も便利。

積立定期預金や投資信託の自動積立プログラム が使える。

証券会社で積み立てる場合は、毎月決めた日に決めた額を証券口座に入金するといいでしょう。

将来のための貯蓄と短期（１～２年）で使うお金を区別した方がいいと思います。

１～２年のうちに使うお金とは、旅行費用、年払いの保険料、年に数回の税金の支払い、冠婚葬祭

費、２年に１回の車検費用等が考えられます。

多くの人が出費と貯蓄とを混同しており、その結果「ちゃんと貯めているのに貯蓄が増えない？？」

ということになっている。

そうならないため「取り分け」分は給与やボーナスから専用の口座に入金しよう。

又金利は別にして銀行の「貯蓄預金」や証券会社の「ＭＭＦ」が使いやすいと思います。

クレジットカードの管理について

現金の出入りだけを管理していると問題が起きることがある。

ク レジットカードで買い物をしたとき、毎月同じような同じ額の買い物をして毎回一括払いなら

カード利用分の出費が１ヶ月後ろにずれるだけなので、さほど困らない。

ところが、利用目的や利用額が毎月大きく違ったり、分割払いやリボルビング払いを利用すると

お金はなんとか回っているけれど、管理できていない、借金がどんどん膨らんでしまう、ということに

もなりかねない。

クレジットカードで支払ったときは、まず「支出」をきちんと認識しましょう。

生活費なのか「取り分け」か「緊急費」か、取り分けや緊急費から払うべきな ら、カード代金の引き

落とし日に、その分を該当の口座から（引き落とし口座に）移しておきましょう。

カードで払うとは、決済するまで借金を負うことになります。

そのためにも利用額をきちんと計算しておき、前日には必要額が口座にあることを確認しよう。

またカードを複数もつと借金管理がとてもめんどうになります。

分割払いやリボルビング払いを利用するとさらに複雑になる。

面倒や複雑は、管理のできないことで、少しでも気を抜くと混乱して借金がどんどん膨らみかねない

でしょう。

分割払い・リボ払いは金利がべらぼうに高いという面からも利用するべきではないが、管理の面か

らもたいへん複雑になる。

クレジットカードは１枚だけもち一括払いにする。


利用額の管理を怠らない。

これだけ守れば、クレジットカードを使っても、管理が混乱になるとこないでしょう。

お金の口座管理について

口座を使い分けるとマネー管理がすごく楽になります。

あなたは金融機関の口座をいくつ持っていますか？

適切な数の口座を持ち、目的に応じて使い分けてシステム化すると、マネー管理はすごく楽になる。

まずは「生活費専用の口座」の作成です。

給与振込口座をあてると簡単です、この口座を公共料金などの自動引き落とし口座に指定し

生活費としての現金もここから引き 出すことにする。

ＡＴＭでの現金引出で手数料がかからない銀行を選ぶのも大切です。

そして「緊急費口座」の作成です。

金額の目安は家族持ちなら生活費の３か月分。シ ングルなら生活費１か月分からスタートして徐々

に増やしていきましょう。

生活費とは区別して、いつでも引き出すことができるのが条件です。

そして「取り分け口座」の作成です。

毎月はかからないが、１～３年単位で考えると 必ずかかるお金のことです。

この分は、毎月の生活費とは区別 して給料やボーナスから一定額を取り分けましょう。

そうすれば、車検、冠婚葬祭、 家電の買い替えにもあわてずに対応できると思います。

お金を殖やす安定型と投資型について

将来のための「殖やす口座」で、取り分けはすぐに使うお金なので 貯蓄とはいえません。

殖やす口座への入金・積立が純粋な貯蓄です。

貯蓄額は手取収入の１０～２０％が目安で、収入が少なくてゆとりがない場合でも最低１０％は

貯めましょう。

余裕があれば２０％。短期間なら３０％貯めるのもいいが、それを続ける のは「貯めすぎ」で、今を楽しむ

ゆとりを犠牲にすることになります。

在職中に手取収入の平均１５％を貯めることができれば、住宅取得、子どもの教育、退職後の備えという

人生の３大出費をほぼまかなうことができると思います。

殖やす口座は、安定型と投資型を組み合わせます、シンプルに５０％ずつでもい いし、２０代３０代なら

より大きなリスクが取れるので投資型の割合を高めてもい いでしょう。

年間８０万円貯められるなら、毎月１万円を安定型、２万円を投資型、ボー ナスから１５万円を安定型、

３０万円を投資型にという具合です。

投資型でいちばん使いやすく、リスク分散ができるのは投資信託です。

証券会社でも銀行でも買えるので、自分が使いやすいところに口座を持ちましょう。

また会社員で持株会がある人は、自社の将来性に期待できると判断したら利用するべきです。

年に１度は投資型の商品を見直し、口座も商品も増えすぎないように整理しましょう。

口座と目的があっているかもチェックし、投資ポートフォリオがシンプルなら、短時間で合理的な判断が

でき、いい結果をもたらすはずです。

お金の不安をなくす方法

お金の不安をなくすもっとも効果的な手段は「生きている限り続く定期収入を確保する」ことです。

人がうらやむほどの財産を持っていても、年１０００万円を超える収入があって も、それがずっと続く保障

がないと、多くの人はお金の不安 を抱き続けます。

６５歳の退職時に５０００万円持っていれば、利息が全然つかなくて も、９０歳まで毎年２００万円ずつ使う

ことができるが、実際にそれができる人は少ないでしょう。

残高が減ることが恐ろしいのです。特に退職後は！１円も引き出さ ない人もいるほどです。

不安なく生活し、お金を使うには「永遠に収入がある」という安心感が欠かせない。つまり、資産づくりの

ひとつのゴールは「永久年金」を作るこ とといえます。

それを実現するためには、次の方法があります。

１、不動産家賃収入　２、債券分配金　３、株式の配当　４、年金保険 （終身型）です。

公的年金額の少ない自営業者が、本業のかたわらマンション、アパート経営などを手がけているのは

とても合理的な方法でしょう。

これからは、サラリーマンもこれらの収入確保策を積極的にとりいれていく必要があると思います。

永久年金の考え方

ふつうの資産形成と、永久年金目的の資産運用では、少 し視点が違います。

ふつうは、元本を大きく成長させることが目的ですが、しかし年金目的なら、元本が減っても定期収入カム）

が確保され続ければ、ほと んど問題はありません。

たとえばアパート経営で、空室がなく家賃収入が減らなけれ ば、不動産の価格が下落しても影響はないの

です。

しかし不動産価格が下がればいずれは家賃を下げなくてはいけない。

固定金利の債券を持っていても、保有中に市場金利が下 がれば、満期が来て次に買う債券の金利は低くなる。

配当目的で持っている株式も、企業の業績が振るわなければいずれ配当も減るだろう。

終身型の年金も インフレでは実質目減りする。

結局、確かなのは、退職前と後で運用の目的が大きく変わることです。

私が思うことは、退職してから運用方針を１８０度転換するのではなく、現役時代 から少しずつ、インカム

のための投資を練習し積み上げていくことが大切です。

まず勉強し、体験し、失敗もすることで、いざ退職してからの運用に役立てる ことができると思います。